Bankowość internetowa

Czy warto posiadać kilka kont bankowych?

2009-06-07T09:23:00.000-07:00

Większość osób posiada konto tylko w jednym banku. Tutaj postaram się wskazać wady i zalety posiadania kont w kilku różnych bankach:

wady:

wyższy koszt (np. posiadanie konta w banku A jest darmowe, natomiast posiadanie konta w banku B kosztuje kilka złotych miesięcznie)
trzeba pamiętać więcej loginów i haseł ;-)
trzeba pilnować, aby na kontach w obu bankach były jakieś pieniądze (szczególnie, jeśli dany bank pobiera opłaty za prowadzenie konta)

zalety:

oferty dwóch banków mogą się świetnie uzupełniać (np. jeden bank ma darmowe przelewy a drugi ma korzystniej oprocentowane lokaty). Osobiście posiadam konto w mBanku (ze względu na darmowe przelewy, świetny supermarket funduszy inwestycyjnych) i drugie w Inteligo (gdyż mBank ma bankomaty w mało atrakcyjnych lokalizacjach, a bankomaty PKO BP są w wielu małych wioskach. Płacę za obsługę konta w Inteligo 0,99 zł miesięcznie a dzięki temu wielokrotnie oszczędziłem 5 zł które bym musiał w mBanku zapłacić za wybranie pieniędzy z obcego bankomatu)
czasami zdarzają się ekstremalne sytuacje, że potrzebujesz pieniędzy a tu okazuje się, że bank X ma awarię techniczną i wszystkie bankomaty nie działają. Posiadając kartę innego banku nie musisz się stresować ;-)
warto jest mieć karty płatnicze różnych systemów (tj. Visa i MasterCard). Dlaczego? Otóż jeśli padnie Visa, to za zakupy w sklepie będziesz mógł zapłacić drugą kartą.
posiadając konto w Inteligo możesz za darmo wpłacić pieniądze na swoje konto w placówce banku PKO BP (w przypadku wirtualnych banków jest to pobożne życzenie)
przelewy w ramach tego samego banku zazwyczaj idą natychmiast (przelewy pomiędzy dwoma różnymi bankami idą nawet 1 dzień roboczy). Posiadając konta w kilku popularnych bankach zwiększasz szansę, że Twój kontrahent otrzyma pieniądze tego samego dnia (co jest ważne, gdy np. zależy Tobie na czasie)

Zalety posiadania subkont

2009-06-04T01:02:00.000-07:00

Większość banków internetowych umożliwia założenie dodatkowych subkont. Subkonto to nic innego jak odrębne konto bankowe. Takim przykładem jest np. mBank, który umożliwia założenie maksymalnie 4 kont eMax i 4 kont eMaxPlus (konta oszczędnościowe). Poniżej pokrótce opiszę jakie zalety przynosi posiadanie subkont.

Większy porządek na koncie. Załóżmy, że odkładasz pieniądze na jakiś cel (np. co miesiąc odkładasz 500 zł, aby po roku kupić sobie uzywany samochód). Jeśli wszystkie pieniądze trzymasz ja jednym rachunku, to na pierwszy rzut oka możesz nie wiedzieć ile pieniędzy uzbierałeś na swój cel. Oprócz tego może istnieć pokusa wydania części z zaoszczędzonych pieniędzy. Inny aspekt: zauważ, że łatwiej jest co miesiąc odkładać pewną kwotę pieniędzy na jakiś cel niż musieć po roku od razu wysupłać kilka tysięcy złotych bo się okaże, że stary samochód się zepsuł.
Dodatkowa zaleta jest taka, że w mbanku można mieć maksymalnie 8 dodatkowych kont (o czym pisałem wcześniej). Dzięki temu możesz jednocześnie zbierać na kilka rzeczy (np. 500 zł co miesiąc na samochód, 50 zł co miesiąc na inne subkonto na telefon komórkowy)
Zazwyczaj konta dodatkowe są lepiej oprocentowane. Np. eMaxPlus jest oprocentowany na 4,15% (konto główne na 0%). Co prawda pieniądze z rachunku eMaxPlus można wybrać (bez prowizji) tylko raz w miesiącu, ale jeśli dane subkonto traktujesz do długoterminowego oszczędzania, to może się okazać, że wcale nie jest to zbyt wielka wada
Kolejna zaleta: nie trzymasz wszystkich pieniędzy w jednym miejscu. Ja osobiście na głównym koncie (do którego mam kartę a na głównym koncie nie mam możliwości zrobienia debetu) nie trzymam nigdy więcej niż 100-200 zł. Dzięki temu jak ktoś ukradnie moją kartę do bankomatu i pozna numer PIN to nie wyczyści całego konta (nadmiarowe oszczędności posiadam na rachunku eMax i eMaxPlus).

Załóż darmowe konto w mBanku

Jak korzystnie wybrac pieniadze z karty kredytowej?

2009-05-01T11:08:00.000-07:00

Pieniądze z karty kredytowej można wybrać z bankomatu. Jednak to rozwiązanie ma trzy wady:
- pobierana jest prowizja (3% wartości wybranej gotówki nie mniej niż 5 zł)
- z bankomatu można wybrać maksymalnie polowe z tego ile wynosi limit np. ja mam limit na karcie 3500 zł, ale mogę wybrać z bankomatu tylko 1750 zł
- odsetki są naliczane od razu a nie po 31-54 dniach

Można to jednak obejść. Oto prosty przepis:
- zakładamy konto w MoneyBookers
- weryfikujemy nasze konto bankowe i kartę kredytowa
- zasilamy konto MoneyBookers kartą kredytowa
- wypłacamy środki na konto bankowe

Koszt:
- za zasilenie karta pobierana jest prowizja 1.8%
- za wypłatę pieniędzy na konto bankowe pobierana jest prowizja 1.5 euro

Zysk:
- bank potraktuje to jako płatność bezgotówkową wobec czego odsetki nie będą naliczane od dzisiaj tylko dopiero za 31-54 dni
- niższa prowizja (nie 3% a tylko 1.8%)
- większy limit (nie 50% a 100% limitu na karcie)

Jak nie płacić podatku Belki (podatku od odsetek)?

2009-05-01T10:42:00.000-07:00

Wstęp

Otóż jak wiadomo od 2002 roku płacimy podatek od zarobionych odsetek. Nie jest to przyjemne, ale można pomóc spełnić wyborcze obietnice Tuska (obniżenie podatków).

Naliczany podatek wynosi 19% zarobionych odsetek. Jednak w trakcie naliczania podatku dwukrotnie w obliczeniach zostają zaokrąglane kwoty. Dzięki znajomości algorytmu naliczania podatku belki można tak kombinować, aby naliczony podatek był jak najmniejszy.

Algorytm naliczania odsetek

Aby uniknąć podatku Belki należy wiedzieć w jaki sposób jest on naliczany. Załóżmy, że odkładasz na konto emaxplus 1000 zł na 1 miesiąc (konto jest w chwili obecnej oprocentowane na 4,15%).

Po miesiącu zostaną naliczone następujące odsetki: 1000 zł * 0.0415 / 365 * 30 = 3,41 zł.
(Powyższy wzór dotyczy miesiąca, który ma 30 dni)

Wzór składa się z następujących członów:
1000 zł – zainwestowany kapitał
0.0415 –> 4,15% - odsetki
30 – ilość dni na które odłożono pieniądze
365 – ilość dni w roku

Na potrzeby obliczenia podatku belki kwota ta zostaje zaokrąglona pełnych złotówek czyli do 3 zł.

Od owych 3 zł jest naliczany podatek w wysokości 19% (czyli 0.57 zł). Podatek Belki jest zaokrąglany do pełnych złotówek czyli z 3,41 zł odsetek zostanie pobrana złotówka na podatek belki.

Optymalizacja podatku belki

A teraz ciekawostka: 2,49 zł to graniczna kwota odsetek, od których nie zostaje odprowadzony podatek Belki! Dlaczego? Otóż 2,49 zł zaokrągla się do 2 zł a od tego jest liczony podatek (19% z 2 zł to 0,38 zł co po zaokrągleniu do pełnych złotówek daje 0 zł !!).

Jeśli odsetki wyniosą np. 2,50 zł (tylko 1 grosz więcej!) to podstawa jest zaokrąglana do 3 zł a 19% z 3 zł daje 0,57 zł co po zaokrągleniu oznacza, ze zapłaci się 1 zł podatku (prawie 40% od kwoty naliczonych odsetek!).

Dlaczego o tym piszę? Otóż podatek Belki jest naliczany dla każdego z rachunków osobno. Czyli mając większą sumę pieniędzy rozłożoną na kilku rachunkach bankowych nie zapłacisz podatku, który byś zapłacił, gdyby cała suma procentowała tylko na jednym rachunku bankowym!

PRZYKŁAD:

A teraz ciekawostka: załóżmy, że masz 1000 zł nadwyżki. Odkładając ta kwotę na eMaxPlus dostajesz 3,41 zł odsetek z których bank odciągnie 1 zł na podatek Belki. Jeśli jednak posiadasz dwa rachunki eMaxPlus (można mieć maksymalnie 4 takie rachunki ich prowadzenie jest darmowe) to możesz na każdy z tych rachunków przelać po 500 zł. Dalej masz tysiąc złotych oprocentowane na 4,15% ale jest pewien mały szczegół.

Dzięki temu po miesiącu otrzymasz na każdym z rachunków po 1,73 zł odsetek i nie zostanie naliczony podatek Belki pomimo, ze zarobiłeś w sumie 3,42 zł, jednak podatek Belki jest liczony osobno dla każdego rachunku!!

Podsumowując – cały trik polega na rozdzielaniu kasy na kilku rachunkach eMaxPlus tak, aby nie przekroczyć progu 2,49 zł zarobionych odsetek.

Drobne uwagi:

Odkładając pieniądze na emaxplus należy tak celować, aby odsetki nie były wyższe niż 2,49 zł (kwota 700 zł odłożona na miesiąc daje "bezpieczne" odsetki w wysokości 2,42 zł). Jednak nie powinno się celować, aby odsetki wynosiły równo 2,49 zł. Zostaw sobie kilku groszowy margines bezpieczeństwa!! Dlaczego? Otóż:

różne banki mogą różnie zaokrąglać wyniki pośrednie. Np. dla jednego banku 2,49499 może zostać zaokrąglone na 2,49 a dla innego 2,50 (!). Poza tym nigdy nie masz pewności, że bank nagle nie zmieni algorytmów zaokrągleń (np. zwiększy ilość miejsc po przecinku, które bierze pod uwagę przy zaokrągleniach)
powyższe obliczenia dotyczyły miesięcy mających 30 dni. Dla miesięcy 31dniowych odsetki od tej samej kwoty są troszeczkę wyższe o czym należy pamiętać!
W mBanku jest pewna pułapka. Otóż gdy ostatni dzień miesiąca to święto a Ty wypłacisz pieniądze z rachunku eMaxPlus w ostatnim dniu miesiąca (bo np. gdybyś trzymał 1 dzień dłużej to byś się załapał na podatek belki) to mBank potraktuje tak jakbyś miał te pieniądze na rachunku w dzień świąteczny i naliczy wyższe odsetki. Oczywiście w nastepnym miesiącu bank dokona stosowną korektę w odsetkach. Jednak podatek belki nie zostanie skorygowany i zostanie niesłusznie naliczony (od wyższej kwoty odsetek).

Dlatego jeszcze raz powtarzam: nigdy nie trzymaj pieniędzy na styk, aby bank naliczył idealnie 2,49 zł odsetek. Lepiej zarobić kilka groszy mniej niż się przejechać.

UWAGA: w mBanku oprócz standardowego konta oprocentowanego na 0% można posiadać nawet 4 konta eMaxPlus, które są oprocentowane na 4,15% Konto oszczędnościowe działa prawie jak lokata, ale ma tą zaletę, że można w każdej chwili dopłacić na konto oszczędnościowe a raz w miesiącu za darmo można wybrac pieniądze (czyli mobilność jest taka jak w przypadku miesięcznej lokaty).

Załóż darmowe konto w mBanku (eKonto)

(aby móc założyć nawet 4 rachunki eMaxPlus, musisz mieć najpierw eKonto)